Der beste Weg, um schnell Schulden abzubauen
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Mit Schulden zu kämpfen ist stressig — die Zinsen, die vielen Fälligkeitsdaten, das Gefühl, dass man nie wirklich hinterherkommt. Die gute Nachricht ist, dass Sie mit der richtigen Strategie viel schneller vorankommen als durch Mindestzahlungen und Hoffnung.
1. Notieren Sie alle Ihre Schulden
Schreiben Sie zunächst den Saldo, den Zinssatz, die Mindestzahlung und das Fälligkeitsdatum für jede Schuld auf, die Sie haben. Es ist keine spannende Arbeit, aber man kann keinen echten Plan für Schulden entwickeln, die man nicht wirklich betrachtet hat — und die meisten Menschen sind überrascht, wie das Gesamtbild aussieht, wenn alles an einem Ort zusammengetragen ist.
2. Erstellen Sie ein Budget darauf aufbauend
Sobald Sie Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben kennen, sortieren Sie Ihre Ausgaben in Bedürfnisse und Wünsche. Es geht nicht darum, allen Spaß aus Ihrem Leben zu streichen — sondern klar zu sehen, was Sie freimachen und für die Schuldentilgung umleiten können, ohne dass es sich nach Entbehrung anfühlt.
3. Wählen Sie eine Tilgungsmethode
Es gibt zwei bekannte Ansätze, und welcher davon zu Ihnen passt, hängt weniger von der Mathematik ab als vielmehr davon, was Sie motiviert.
Die Schulden-Schneeball-Methode tilgt zuerst Ihren kleinsten Saldo, unabhängig vom Zinssatz. Sie zahlen Mindestbeträge bei allem anderen und werfen jeden freien Euro auf die kleinste Schuld, bis sie weg ist — dann rollen Sie diese Zahlung in die nächstkleinere Schuld weiter, und so weiter. Sie ist nicht die mathematisch optimale Methode, aber die schnellen frühen Erfolge sind wirklich motivierend, was wichtiger ist als die meisten erwarten, wenn man einen Plan über Monate hinweg durchziehen will.
Die Schulden-Lawinen-Methode funktioniert genauso, nur dass Sie die Schulden nach Zinssatz ordnen und mit der Schuld mit dem höchsten Zins beginnen. Sie spart über die Laufzeit Ihrer Tilgung das meiste Geld, kostet aber am Anfang langsameren sichtbaren Fortschritt. Wenn zwei Schulden denselben Zinssatz haben, brechen Sie das Unentschieden einfach, indem Sie zuerst den kleineren Saldo tilgen.
4. Zahlen Sie mehr als die Mindestzahlung
Mindestzahlungen sind so kalkuliert, dass Sie länger in der Schuld bleiben und mehr Zinsen zahlen — so sind sie berechnet. Was Sie jeden Monat zusätzlich aufbringen können, selbst ein bescheidener Betrag, verkürzt den Zeitplan mehr, als man erwarten würde.
5. Erwägen Sie eine Konsolidierung
Wenn Sie mehrere hochverzinsliche Schulden verwalten, kann der Wechsel zu einem einzigen Kredit oder einer Umschuldungskarte mit niedrigerem Zinssatz die Dinge vereinfachen und Geld sparen — lesen Sie aber vorher unbedingt den Kleingedruckten zu Übertragungsgebühren und Abschlusskosten, da diese die Ersparnisse auffressen können.
6. Schützen Sie Ihren Fortschritt
Versuchen Sie, keine neuen Saldos auf Karten zu machen, die Sie aktiv abbezahlen — das macht die Arbeit in Echtzeit zunichte. Und wenn ein Gehaltsanstieg, eine Prämie oder etwas Nebeneinkommen hereinkommt, leiten Sie es direkt in die Schuldentilgung, statt es leise im alltäglichen Konsum verschwinden zu lassen.
Wenn das Leben einen echten Notfall bringt und Sie auf Ersparnisse zurückgreifen müssen, ist es in Ordnung, Ihren Schneeball oder Ihre Lawine vorübergehend pausieren zu lassen — bauen Sie zuerst Ihren Notgroschen wieder auf, dann nehmen Sie den Tilgungsplan wieder auf.
Am Ende geht es bei all dem nicht wirklich um die Mathematik. Es geht darum, lange genug motiviert zu bleiben, um es durchzuziehen — verfolgen Sie Ihren Fortschritt an einer sichtbaren Stelle, feiern Sie die Meilensteine und umgeben Sie sich mit Menschen, die das unterstützen, was Sie tun.
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