Comment épargner, dépenser et penser de façon rationnelle à propos de l'argent ?
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« La liberté financière, c'est comprendre que je suis moi, qu'il y a une économie là-dehors et que j'ai un lien avec elle, mais qu'elle ne dicte pas ma vie. » — Robin
La première véritable étape vers la maîtrise de ses finances n'est pas une astuce brillante : il s'agit simplement de savoir où l'on en est. Concrètement, cela signifie prendre le temps d'établir clairement ses revenus après impôts, ses dépenses récurrentes et ce que l'on doit réellement. Ce n'est pas passionnant, mais chacune des stratégies présentées ci-dessous suppose que cette étape a déjà été franchie.
Fixez-vous des objectifs et construisez un budget autour d'eux
Des intentions floues du type « épargner plus » survivent rarement à la réalité d'un mois normal. Un objectif précis — 100 dollars supplémentaires économisés chaque mois, un prêt précis remboursé avant une date donnée — offre quelque chose de concret vers quoi orienter son budget. La règle des 50/30/20 constitue un point de départ raisonnable en l'absence de système personnel : environ 50 % du revenu pour les besoins essentiels, 30 % pour ce qui procure du plaisir et 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes.
Gérez dettes et épargne ensemble
Les dettes paraissent accablantes surtout parce qu'il est facile de les laisser grossir en silence. Deux choses aident : cessez d'en contracter de nouvelles et effectuez des remboursements réguliers et raisonnables sur le solde existant. Il convient de bien comprendre les intérêts composés ici, car il s'agit du même mécanisme qui travaille pour vous sur un compte d'épargne et contre vous sur le solde d'une carte bancaire ; l'effet de se trouver d'un côté ou de l'autre est considérable sur la durée. Constituer un fonds d'urgence couvrant six mois de dépenses, conservé sous forme liquide, empêche une dépense imprévue de se transformer en nouvelle dette. Automatiser un virement vers son épargne à chaque jour de paie retire entièrement le facteur volonté de l'équation.
Augmentez vos revenus et diversifiez leur destination
Réduire les dépenses a une limite : il n'y a que tant de postes sur lesquels on peut rogner. En revanche, augmenter ses revenus ne connaît pas ce plafond : une augmentation salariale, une activité secondaire ou un emploi à temps partiel en sus du travail principal peuvent faire progresser bien davantage votre capacité d'épargne et d'investissement qu'aucun serrage budgétaire. Dès lors qu'un excédent apparaît, le répartir entre différents types de comptes — épargne à fort rendement, certificats de dépôt (CDs), plans retraite à avantage fiscal — gère mieux les risques que de tout concentrer en un seul endroit.
Profitez de l'argent gratuit déjà disponible sur la table
Si votre employeur propose une contribution complémentaire pour un plan d'épargne-retraite ou un PEE (HSA), verser suffisamment pour obtenir le match intégral revient à recevoir ce qui se rapproche le plus d'une somme gratuite dans les finances personnelles ; s'en priver, c'est laisser une partie de sa rémunération sur la table. Et si votre situation financière vous semble complexe, l'apport extérieur d'un conseiller financier peut justifier ses honoraires rien qu'à travers la clarté et le cadre de responsabilité qu'il apporte.
Cultivez de bonnes habitudes autour des dépenses et du crédit
De petites habitudes sans glamour s'y accumulent aussi : conserver sa carte bancaire hors de portée immédiate, refuser la « protection » contre le découvert qui sert surtout à faciliter les dépassements et payer dans les délais pour que son score de crédit joue en votre faveur plutôt que contre vous quand il sera nécessaire plus tard.
Respectez le temps et gardez l'émotion à l'écart
Plus on commence tôt à épargner et investir, plus les intérêts composés disposent de temps pour agir ; la durée pèse plus lourd que le montant initial. Et il est utile d'inscrire ses décisions financières dans une perspective large plutôt que de réagir émotionnellement à chaque gain ou perte ; les investisseurs qui obtiennent les meilleurs résultats sont généralement ceux qui restent lucides face aux chiffres et équilibrés, au lieu de courir après chaque fluctuation du marché.
Aucune de ces mesures ne nécessite d'être un expert en finance. Il s'agit essentiellement de se libérer de la pression exercée par la culture consumériste et de se rappeler que l'on est soi-même aux commandes : l'économie existe, mais elle n'a pas à diriger votre vie.
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